choisir sa complémentaire santé

Comment choisir la complémentaire santé idéale en établissement de retraite

Selon une moyenne établie par le HCAAM (Haut-conseil pour l’Avenir de l’Assurance Maladie), la prime annuelle d’une complémentaire santé senior est presque deux fois plus élevée que celle de leurs cadets : 1 490 euros (de 66 à 75 ans) et 1 475 euros après 75 ans ! Autant dire que le choix d'une complémentaire santé pour les résidents d'un établissement de retraite doit s'avérer judicieux pour offrir des garanties adaptées à leurs besoins spécifiques sans les ruiner.

Définir ses besoins en matière de santé

Évaluer son état de santé actuel

Avec l’âge, les besoins et les moyens financiers changent, ce qu’une prévoyance santé telle qu’Allianz a bien compris, en proposant des contrats personnalisables et flexibles permettant de retirer ou au contraire d'ajouter des garanties. Ainsi, avant d'acter son choix de complémentaire santé, il est conseillé de faire le point sur son état de santé actuel (maladies chroniques, traitements, besoins médicaux réguliers et/ou particuliers, etc.), car choisir une mutuelle spécifiquement adaptée à ses besoins permet d’accéder à une meilleure couverture de santé comme de réduire ses dépenses.

Anticiper les besoins à venir

Selon toute logique, les dépenses de santé vont en s'amplifiant avec l'âge. Dans la mesure du possible, il demeure donc fondamental d’anticiper ses besoins à venir. Ainsi, sur une opération de type arthroplastie typique de la hanche, onéreuse en fonction du chirurgien comme de l’hôpital choisis, et en tenant compte du dépassement d’honoraires, le reste à charge peut vite s’avérer élevé. D'où l'intérêt de prévoir en amont une garantie hospitalisation avec une prise en charge de l’intégralité du forfait hospitalisation ainsi que des frais associés. Lesdites hospitalisations pouvant devenir régulières, voire fréquentes, avec l'âge, il reste de ce fait opportun de souscrire une garantie liée aux imprévus du grand âge.

Faire preuve de flexibilité

Moduler ses garanties

Adapter son contrat de complémentaire santé, c'est l'assurance de faire des économies. Par exemple, il peut être raisonnable d'ajouter une garantie concernant les appareils auditifs, l'audition restant susceptible de décliner avec l'âge. Ou bien, si la vision demeure stable, pourquoi ne pas opter pour un niveau de remboursement plus conséquent sur les soins dentaires ?

Le 100 % Santé

L’offre « 100 % Santé » de l’Assurance maladie (disponible depuis janvier 2021) garantit un reste à charge inexistant pour un panel d'actes et d'équipements médicaux, dont les audioprothèses, les frais optiques et dentaires. Pour en bénéficier, il suffit de souscrire un contrat dit « responsable » auprès de sa mutuelle, si tant est que le contrat de complémentaire santé ne réponde pas déjà à ce critère. Chaque praticien spécialisé dans son domaine est alors tenu de proposer un devis comprenant au moins une offre « 100 % Santé ». Si l'équipement de base couvert par le panier « 100 % Santé » est suffisant, c'est là l'opportunité de choisir des garanties minimales pour ces postes de santé afin d'en privilégier d'autres.

Évaluer les options de prise en charge

Les options de prise en charge spécifiques

Certaines complémentaires santé proposent des options de prise en charge spécifiques aux résidents des établissements de retraite. Ainsi, bien choisir sa complémentaire santé passe inévitablement par une lecture approfondie des conditions du contrat de mutuelle. Il est spécifiquement important de vérifier les exclusions de garantie (liées, par exemple, à l'âge ou bien à l'état de santé), mais également les remboursements. En effet, ces derniers peuvent être sous forme fixe ou de pourcentage et déterminent le reste à charge du patient, et ce malgré la participation de la complémentaire santé. Ainsi, des taux de remboursement de 200 %, voire 400 % sont très avantageux, car ils permettent de couvrir les dépassements d’honoraires potentiels.

L’aspect financier

Les dépenses de santé pèsent considérablement sur le budget des seniors en établissement de retraite, y compris après les remboursements de la sécurité sociale et de la complémentaire santé (le reste à charge annuel est de 600 euros en moyenne). Faut-il pour autant renoncer à souscrire une complémentaire santé avec des revenus modestes ? Pas du tout ! La CSS (Complémentaire Santé Solidaire) prend le relais, accordée sous conditions de ressources, et soit gratuite, soit à moins de 1 euro par jour et par personne.